Как составить личный финансовый план: 4 этапа для самостоятельного планирования

Рано или поздно приходит осознание того, что потраченные деньги можно было вложить в более полезный продукт. Люди начинают копить, но не все понимают, с какой целью это делают и однажды решают потратить сбережения. Если деньги хранились в иностранной валюте, а теперь появилась необходимость их обмена, то обязательно нужно знать как отличить подделку 5000 рублей от оригинала.

У некоторых совсем нет сбережений и деньги куда-то "уплывают". Во всех случаях полезно знать правила денежного планирования. Рассмотрим, как эффективно составить свой личный финансовый план (лфп), избежав при этом возможных ошибок. 

Для чего нужен финансовый план

Планирование полезно не только взрослым, но и подросткам. Умение расставлять приоритеты в своих расходах делает уровень жизни более качественным и насыщенным. Лфп гарантирует не только стабильность в завтрашнем дне, но и большие возможности. Деньги можно копить как на вещи, так и на образование. 

Этапы составления финансового плана

Финансовое планирование — комбинация нескольких правил и расчетов. Важно составлять план поэтапно. 

Этап 1. Постановка целей

Перед тем, как составить финансовый план, нужно определиться с целями. Они бывают краткосрочные и долгосрочные. Важно четко сформулировать свои желания, чтобы понимать что нужно для их реализации. Например:

1. Двухкомнатная квартира в конкретном районе. Стоимость — 5 млн ?. 
2. Сделать ремонт за 1 млн ?. 
3. Оправиться в путешествие (300 тыс ?). 

Прописывая цели становится понятным, нужна ли их корректировка и сколько нужно заработать денег для их реализации. 

Этап 2. Сроки достижения

После выявления своих желаний нужно определиться, на какой срок для тх исполнения стоит рассчитывать. Например:

1. Купить квартиру через 10 лет. 
2. Сделать ремонт — через 2 года. 
3. Путешествие — через 1 год. 

Сроки нужно устанавливать реальные. Нужно самому быть уверенным в реализации поставленных целей. 

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный пункт, от которого зависит эффективность плана. Здесь определяются финансы, которые можно откладывать ежемесячно. Для этого вычисляют размер активов и пассивов (личный доход и расход). Разница между ними составляет сумму, которую можно откладывать. 

Сравнение доходов и расходов в таблице. 

Свободных денег остается 22 тыс ?. Основываясь на этой цифре корректируются цели и сроки их достижения. На этом этапе важно не опустить руки, если подсчитанных денег не хватает для выполнения желаний в установленный срок. Важно не терять стимул к реализации задуманного. 

Этап 4. Вкладываем деньги

Решение о совершении вкладов — персональное и зависит от сроков и количества денег, требуемого для реализации идеи. Если период продолжительный, то и инструменты для пассивного дохода выбирают более доходные и рискованные. 

Для срока около 1-3 лет выбирают банковские вклады. Для более длинного — облигации и акции. А за 1,5 года до намеченного срока сбережения переводят в банковские вклады. 

Ошибки и рекомендации

Обычно люди сталкиваются с похожими проблемами. Ими могут быть:

1. Нереальные суммы и сроки, поставленные для реализации планов. Изначально планирование должно быть реальным. Недостаточный доход нужно воспринимать, как стимул для поиска дополнительного заработка.
2. Решение откладывать ежемесячно большую сумму и очень экономить. Живя в постоянных ограничениях своих потребностей возникает риск срыва и необдуманной траты всего за один раз. Везде должны быть ограничения. 
3. Установление большого срока для выполнения целей. Финансовый план на год проще осуществить, так как за очень продолжительное время мотивация может пропасть. Если желание действительно требует длительного срока, то лучше разбить накопление денег на несколько этапов. Например, квартиру хочется купить через 10 лет, тогда можно ставить ежегодное цели накопления на нее 10% от полной стоимости. 
4. Отсутствие дисциплины. Составление плана — это хорошее начало, но для его реализации необходимо контролировать свое поведение на протяжении всего запланированного периода. Если произошел какой-то срыв и денег потратилось за месяц больше, чем планировалось, то не нужно забрасывать полностью свои цели. Нужен мотив для экономии и большего заработка в дальнейшем. В любом случае, подобные срывы разрушают мечту и от них нужно избавляться. При этом необходимо выделять средства, чтобы награждать себя за движение к своей цели. 
5. Инфляция. Явление особо опасно для длительных периодов.

Советы для реализации финансового плана:

1. Поддерживать стабильность накоплений помогают проценты от вкладов. Необходимо учитывать разницу между доходом и инфляцией.  В интернете можно найти инвестиционные калькуляторы, помогающие сделать правильный расчет реального дохода. Средние значения годовых следующие: банковские вклады — 3%, облигации — 2-5%, акции — 3-8%. 
2. Откладывать сумму нужно сразу после получения зарплаты. Так не возникнет вопроса в конце месяца о необходимости поиска денег. 
3. Контролировать траты. Быстрое выполнение плана зависит от количества накоплений за месяц. Напишите все свои расходы на листок. После анализа станет ясно, на чем можно сэкономить. 
4. Если вначале от дохода откладывалось 10% из семейного бюджета, а затем удалась оптимизация до 20%, то количество накоплений увеличивается втрое. 

На протяжении всего периода можно корректировать план. Например, в случаях получения премии или, наоборот, ее лишения откладывать средства нужно в зависимости от полученного дохода. 

Где вести учет

Каждый человек выбирает удобный для себя инструмент ведения учета. Им может стать:

• блокнот;
• таблица в Excel или Google;
• специальное мобильное приложение. 

Выбирая последний вариант существует риск потери всех данных по решению разработчиков удаления программы. 

Составление финансового плана на примере

Рассмотрим пример того, как правильно составить лфп, оптимизировать активы и пассивы и реализовать свою идею. 

Мужчина мечтает о новом Мерседесе стоимостью 3 млн ?. Купить его хочется через 2 года, жена участвует в накоплениях. 

Для того, чтобы составить финансовый план анализируем доходы семьи с расходами на текущий момент. 

Свободных средств остается 41000 ?. Эту сумму можно откладывать ежемесячно. На автомобиль стоимостью 3 млн необходимо копить около 6 лет. Желаемый срок — 2 года. 

Наиболее простой вариант — начать экономить на больших статьях расхода. 

Решения:

• Покупать меньше одежды. Сокращаем на 10 тыс. 
• Меньше развлечений — минус 6 тыс. 
• Бросаем курить и алкоголь — 2 тыс. 
• Экономим на питании. Можно закупаться на акциях и в больших объемах — минус 5 тыс. 

Итого: экономим 23 тыс рублей. В общем количестве можно откладывать 64 тыс рублей. При таком раскладе на машину удастся накопить через 4 года. 

Возвращаемся к одному из главных советов — идея должна быть реальной. 

Можно, конечно, еще больше урезать расходы на еду и одежду, но не стоит ограничивать себя максимально. 

Поиск подработки приблизит к цели. Например, мужчина и женщина нашли себе дополнительную возможность заработать 20 тысяч рублей (с двоих). Это увеличивает ежемесячную сумму до 84000 рублей, которой будет достаточно для того, чтобы через 3 года купить желаемый автомобиль. 

Открывается несколько вариантов:

• отказаться от своего желания;
• совсем не урезать расходы и купить машину через 6 лет, а с учетом инфляции даже позже;
• сэкономив дополнительно раз в несколько месяцев, отложив полученную премию на работе цель будет достигнута раньше, чем через 3 года. 

В любом случае результат может быть получен только в ходе действий. Каждый сам выбирает действовать уже сегодня или собираться с мыслями еще пару лет. Отказ от желания напрямую зависит от отсутствия дисциплины.